ASIGURARI

-



BCR ASIGURARI DE VIATA

BCR Fond de Pensii ar putea prelua fondurile de pensii private obligatorii gestionate de OTP si Prima Pensie, conform unor surse din piata.
BCR Fond de Pensii, al saptelea jucator de pe segmentul pensiilor private obligatorii, cu un portofoliu total de 129.097 de participanti ar putea plati peste 6 milioane de euro pentru preluarea fondurilor OTP si Prima Pensie, dupa ce in 2008 anuntase ca va plati 13 milioane de euro pentru reluarea fondului Omniasig Pensii.

Iin toamna lui 2008 BCR Fond de Pensii, isi declara intentia de preluare a fondului administrat de Omniasig Pensii, prin subsidiara BCR Leasing.

Cum Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) a respins procedura propusa de cei doi, s-a decis ca cele 2 fonduri sa fuzioneze, potrivit normelor emise de CSSPP.
Recent, o alta fuziunea fost anuntata: fondul administrat de Interamerican va absorbi fondul gestionat de Bancpost.

BCR PENSIE SUPLIMENTARA
 
E momentul sa te gandesti la viitor
Esti in floarea varstei si nici prin gand nu-ti trece ca va veni momentul in care va trebui sa te retragi din activitate. Cui nu i-ar placea sa creada ca tineretea este vesnica? Chiar daca nu putem sa ne pastram vesnic tineri, putem cu siguranta sa ne bucuram de viata ca si cand am fi inca la prima tinerete.
Varsta pensionarii trebuie sa fie etapa in care te bucuri cel mai mult de viata: te relaxezi, te bucuri de libertate si de roadele muncii tale de peste ani, calatoresti, te dedici hobby-urilor, iti rasfeti nepotii. E varsta la care calitatea vietii ar trebui sa fie mai buna ca niciodata, adaugand astfel ani frumosi si linistiti existentei noastre. De aceea e important sa incepi sa economisesti din tinerete pentru a te putea bucura la pensionare de o varsta de aur traita frumos si cu demnitate.

Planurile de economisire in vederea pensionariide la BCR Asigurari de Viata sunt o solutie sigura la care puteti apela pentru suplimentarea veniturilor dumneavoastra la iesirea din activitate. Acestea va permit sa economisiti din timp si sa va implicati direct in construirea viitorului dumneavoastra, alegand ceea ce vi se potriveste, tinand cont de aspiratiile dumneavoastra.
Planurilor de economisire in vederea pensionarii de la BCR Asigurari de Viata li se pot adauga urmatoarele clauze suplimentare:
Renta de urmas
Familia este cea care ne asteapta mereu cu bratele deschise, indiferent daca suntem biruitori sau invinsi, este locul unde ne simtim cel mai bine. Dar in viata pot aparea si evenimente neprevazute si de aceea le putem oferi protectie celor dragi alegand renta de urmas. Aceasta forma de asigurare ofera persoanei desemnate de tine un suport financiar pe o perioada de 5 sau de 10 ani.
Renta de invaliditate
Viata nu poate fi liniara, ci mai degraba o spirala cu suisuri si coborasuri din calea carora nu ne putem feri. Accidentele si imbolnavirile neprevazute pot cauza multa durere si suferinta dar cu ajutorul rentei de invaliditate de la BCR Asigurari de Viata, tu si familia ta veti trece mai usor peste aceste situatii dificile.
Clauzele suplimentare:
  • Pot fi revalorizate odata cu asigurarea de baza;
  • Pot fi reactivate dupa ce au fost intrerupte;
  • Se pot incheia fie odata cu asigurarea de baza, fie la orice aniversare a politei din perioada de plata a asigurarii de baza. 
Avantajele Planurilor de economisire in vederea pensionarii:
  • puteti alege varsta de la care sa incasati renta;
  • puteti opta pentru tipul de renta dorit: viagera sau pe o perioada limitata;
  • puteti stabili valoarea rentei dorite sau suma pe care doriti sa o economisiti;
  • suma asigurata este garantata, la ea adaugandu-se acumularea de capital;
  • valoarea rentei stabilite se poate pastra prin indexarea anuala cu rata inflatiei.
Planurile de economisire in vederea pensionarii sunt solutia ideala si pentru persoanele care, din cauza varstei, nu mai pot accesa fondurile de pensii facultative sau obligatorii.
  tel. 0721038727 
RENTA DE STUDII BCR

Orice ar visa copilul tau sa ajunga, cu Magister de la BCR Asigurari de Viata totul ii va fi mai simplu
Cand vine vorba despre copiii nostri, ne dorim tot ce-i mai bun pentru ei: o scoala de prestigiu, un start reusit in viata de adult, sansa unei vieti de calitate. Vrem sa-i vedem cum cresc frumosi si puternici, in siguranta, cum evolueaza armonios si beneficiaza de o educatie de exceptie.
Dar toate acestea depind in mare masura de noi si presupun resurse financiare importante ce trebuie planificate din timp si cu grija.
O suma de bani acumulata in prealabil de catre parinti garanteaza succesul evenimentelor importante din viata copilului.
Renta de studii Magister de la BCR Asigurari de Viata imbina caracteristicile unui produs flexibil de economisire si protectie, permitandu-i copilului sa beneficieze, la varsta aleasa de parinte, de o suma de bani garantata la care se adauga capitalizarea realizata pe perioada contractului.
Se poate incheia inca din prima zi de nastere a copilului si reprezinta o investitie pentru un viitorul sigur din punct de vedere financiar al copilului.
Renta Magister poate fi incheiata pentru o perioada de minim 5 ani – maxim 20 ani.
Persoana asigurata poate fi parintele, tutorele sau orice adult/adulti de care copilul depinde.

Daca in intervalul de plata a primelor survine decesul unuia dintre asigurati, contractul de asigurare continua, iar BCR Asigurari de Viata preia plata primelor. In acest fel, copilul va beneficia de suma stabilita de adult la debutul contractului de asigurare.
Avantajele rentei de studii Magister:
reprezinta un mod de economisire eficienta a banilor;
puteti alege valoarea sumei pe care doriti sa o acumulati in beneficiul copilului;
protejeaza investitia in cazul producerii unor evenimente neprevazute (accident, boala, deces);
ofera independenta si permite ca viata copiilor sa fie mult mai usoara;
puteti stabili frecventa de plata a primelor;
protectia asiguratilor poate fi sporita prin achizitionarea de clauze suplimentare de sanatate;
capitalul acumulat poate fi platit in functie de nevoile copilului beneficiar:
-          copilul poate primi intreaga suma acumulata daca doreste realizarea unei investitii, achizitionarea unui imobil, inceperea unei afaceri etc.
-          copilul poate primi suma sub forma unor plati anuale daca doreste finantarea studiilor.
 GANDESTE la viitorul tau si a familia ta, ia o decizie inteleapta si suna la tel. 0721038727 
e-mail ssfsandu@yahoo.com

Pensii Private Obligatorii

1. Cine se ocupa de pensiile private?
Autoritatea care coordoneaza intreaga activitate privind pensiile private este Comisia de
Supraveghere a Sitemului de Pensii Private (C.S.S.P.P)
2. Ce face Comisia de Supraveghere a Sitemului de Pensii Private?
Principalele atributii sunt :
• acorda, suspenda sau retrage avizele si autorizatiile fondurilor de pensii,
administratorilor, depozitarilor si
auditorilor financiari
• supravegheaza prudentialitatea sistemului de pensii private
• controleaza activitatile din sistemul de pensii private
• controleaza constituirea si viramentul de catre angajator a contributiei la fondurile
de pensii
3. Ce este o pensie privata?
Este o suma platita participantului la sistemul de pensii private sau beneficiarului, in
mod suplimentar, fara legatura cu pensia oferita de sistemul clasic de pensii (public),
care se obtine din transferul lunar al unei cote din contributia de asigurari sociale (CAS),
platita in sistemul public de pensii, la un fond de pensii administrat privat.
4. Sistemul de pensii este romanesc sau adus din afara?
De la bun inceput trebuie stiut ca Romania este ultima tara europeana care adera la un
astfel de program de pensii. Sistemul aplicat in Romania este unul aplicat in tarile din
regiune (Bulgaria, Polonia).
5. De ce nu un sistem de pensii private vest european sau chiar american?
Autoritatile au ales din doua sisteme de pensii, cel cu “beneficii definite” si cel cu
“contributii definite”, pe cel mai bun, cu rezultatele cele mai bune tinand cont si de
situatia sistemului actual de pensii din Romania.
6. Care sunt diferentele acestor sisteme de pensii private?
Sistemul cu beneficii definite este aplicat in tarile vest europene. Sistemul de beneficii
definite presupune ca tu sa cunosti pensia pe care o vei primi la pensionare.
Dezavantajul major este ca pentru a atinge acel nivel de beneficiu va trebui sa ai
contributii din ce in ce mai mari.
Sistemul cu contributii definite este aplicat in tarile din regiune si Romania. Acesta
presupune ca iti cunosti in permanenta nivelul contributiei. Dezavantajul major este ca
nu poti sti care este valoarea pensiei pe care o vei primi.
7. Care sunt legile care reglementeaza pensiile private?
Pensiile private facultative (pilonul III) sunt reglementate de Legea 204/2006, iar
pensiile
private obligatorii (pilonul II) sunt reglementate de Legea 411/2004, modificată prin
Legea 23/2007.
8. Ce fel de pensii pot eu sa primesc in sistemul de pensii ?
Din momentul in care se initiaza acest sistem de pensii, un roman poate beneficia de:
• pensie de la sistemul clasic, public
• pensie privata obligatorie
• pensie privata facultativa
9. Ce se intampla cu pensia mea de acum? Cu cat imi va creste?
Sistemul de pensii private nu se se refera la persoanele care sunt deja in sistemul de
pensii public.
Faptul ca guvernul a anuntat mariri de pensii este doar o coincidenta si este o decizie
total independenta de lansarea
sistemului privat de pensii private.
10. Sunt obligat sa am o pensie privata?
Da, daca esti angajat cu varsta de pana în 35 de ani, si contribui la sistemul public de
pensii trebuie sa ai, sa aderi, la un fond de pensii administrat privat.
Daca esti angajat cu varsta cuprinsa între 35 si 45 de ani, si contribui la sistemul public
de pensii, poti opta sa participi la un fond de pensii.
11. Ce pot face daca am peste 45 de ani?
Daca ai peste 45 de ani nu poti benefia de o pensie privata obligatorie. In schimb, ai
cateva posibilitati de a economisi, inclusiv o pensie privata facultativa. Poti alege polite
de asigurari de viata cu componenta ivestitionala sau si mai simplu sa constitui depozite
la banci.
Daca doriti mai multe informatii despre pensiile private facultative trimiteti mail la adresa
ssfsandu@yahoo.com sau sunati la numarul de telefon 0721038727
si beneficiati de consiliere financiara gratuita.
12. De ce sunt obligat sa ader la un fond de pensii administrat privat?
Sistemul de pensii private este singura metoda prin care tu, ca si contribuabil, te poti
bucura la varsta pensionarii de o pensie decenta.
Adica acest sistem te ajuta atunci cand vei avea mai multa nevoie de el, atunci cand vei fi
pensionar.
13. Daca am o polita de asigurare de viata, pe care am cumparat-o ca pensie privata
mai trebuie si altfel de pensii privata?
Ai facut un lucru bun cand ai contractat polita dar, Nu, acest produs nu este o pensie
privata in sensul legii.
Mai mult decat atat cat de curand aceste produse nu vor mai putea purta denumirea de
pensii-private.
14. Am inteles de ce sunt obligat dar de unde pot plati si aceasta contributie? Trebuie
sa platesc ceva in plus?
Nu, nu trebuie sa iti fie teama. Contributia la fondul de pensii administrat privat nu
insemna obligatii financiare suplimentare pentru tine. O parte din contributia de asigurari
sociale pentru pensia publica pe care o platesti
acum va merge catre o pensie privata. Contributia ta la fondul de pensii privat este
parte din contributia individuala datorata la sistemul public de pensii.
15. Cat timp trebuie sa dau banii pentru o pensie privata?
Termenul minim pentru care vei cotiza la un fond de pensii private este in functie
de pilonul pe care l-ati ales aici va trebui sa consultati un consilier financiar la nr.
de telefon 0721038727
16. Cu cat imi va creste pensia daca particip la sistemul de pensii private?
Pensia privata suplimentara va depinde de fondul de pensii private la care ai aderat.
Fondurile de pensii au rezultate diferite, in special in functie de profilul de risc.
17. Daca nu se stie cat voi castiga in plus de ce as mai participa?
Pentru ca, indiferent de rezultat, este o suma in plus la pensia pe care o primesti de la
stat. Orice suma in plus inseamna ceva, iar pe tine nu te costa nimic sa participi la un
fond de pensii privat.
18. Care sunt fondurile la care pot participa?
Pana in acest moment exista mai multe societati de pensii private care si-au manifestat
interesul si care au demarat procedurile de autorizare:
AVIVA Pensii Private
Allianz Pensii Private
BancPost Pensii Private
BCR Fond de Pensii
BRD Pensii Private
BT Aegon
Generali Pensii Private
ING Fond de Pensii
Interamerican Fond de Pensii
Omniasig Pensii
OTP Pensii Private
Prima Pensie Fond de Pensii
Raiffeisen Pensii Private
Romexterra Pensii Private
19. Care este cea mai buna societate de pensii, respectiv cel mai bun fond de pensii, pe
care sa-l aleg? Cum aleg ce pensie privata sa am?
Alegerea fondului de pensii se face pe baza de alegere libera din partea fiecarui viitor
aderent la fondul de pensii private. Atunci cand alegeti o faceti fiecare, independent, in
functie de profilul de risc pe care stiti ca il aveti. Puteti opta pentru un fond cu risc mai
mare, un fond de risc mediu sau un fond cu risc scazut. Bineinteles este recomandat sa te
uiti la cum se investesc banii, ce comisioane se percep.
20. Daca imi aleg un fond cu risc mare, exista riscul ca societatea aleasa de mine sa
falimenteze?
Nu, nu exista riscul falimentelor in cadrul fondurilor de pensii. Conform legii, un fond
de pensii nu poate fi declarat in stare de faliment.
21. De cand pot sa aleg un fond de pensii private?
Toti potentialii participanti la sistemul de pensii private au la dispozitie o perioada de 4
luni, intre 1 August si 31 Noiembrie 2007 pentru a-si alege fondul de pensii private la
care doreste sa adere. Termenul este dat de lege. Se pare ca se amana perioada si va
incepe la 1 septembrie pana la 31 decembrie 2007.
22. Ce se intampla daca nu reusesc sa ma decid sau daca pur si simplu am uitat sa ader
la un fond de pensii private?
Pentru toti cei care nu au reusit sa semneze contracte de adeziune cu o societatede
fonduri de pensii, regula este urmatoarea: esti repartizat aleatoriu la un fond de pensii
de catre institutia de evidenta.
Aceasta institutie de evidenta va notifica faptul ca, urmeaza sa fii repartizat, aleatoriu, la
un fond de pensii administrat privat. Termenul de repartizare este de 30 de zile
calendaristice.
23. Daca tot am aflat cand si la ce societati de pensii private pot adera, ce trebuie sa fac
pentru a avea o pensie privata?
Trebuie sa: indeplinesti conditiile de eligibilitate, adica sa fii angajat si sa platesti
contributia de asigurari sociale in sistemul public de pensii (CAS), sa iti alegi un fond de
pensii private in cele 4 luni pe care le prevede legea, iar daca nu alegi, o sa fii repartizat
de catre institutia de evidenta care va face repartizarea aleatorie a celor indecisi. Sfatul
nostru ar fi sa alegi singur. Mai trebuie sa semnezi actul individual de aderare la fondul
de pensii private ales sau la care ai fost repartizat.
Semnarea actului de aderare se poate face doar personal, nu ai voie sa delegi sau sa fii
reprezentat de catre altcineva.

Randamentul mediu al fondurilor private de pensii este de 16,3%

Randamentul mediu al fondurilor de pensii private obligatorii pe 11 luni este de 16,3 la suta, informeaza Asociatia pentru Pensiile Private Administrate Privat (APAPR).

Pe un interval de 11 luni de activitate a fondurilor de pensii administrate privat (Pilonul II), randamentul mediu al celor 12 Fonduri este de 16,3 la suta, iar fondurile de pensii private facultative (Pilonul III) au un randament mediu de 14,8 la suta.

La nivel anualizat, randamentul Fondurilor de pensii din Pilonul II a fost de 17,5 la suta. Pe piata de pensii private facultative, primele trei clasate sunt BCR Prudent (BCR Pensii), ING Optim (ING Viata) si AZT Moderato. mai mult

Piata pensiilor facultative a crescut cu 6,3%, in noiembrie

Piata pensiilor facultative (pilonul III) a crescut in noiembrie cu 6,3%, pana la 192,1 milioane lei, adica 44,95 milioane euro, arata datele Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP).

Valoarea activelor nete provine de la 13 fonduri de pensii facultative: ING Clasic si ING Optim, BCR Prudent, Pensia Mea- Aviva, AZT Moderato si AZT Vivace- Allianz-Tiriac, OTP Strateg, Raiffeisen Acumulare, Concordia Moderat-Asirom, Eureko Confort, BRD Primo si BRD Medio si Stabil (Generali Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private).

La sfarsitul lunii noiembrie, numarul total de participanti atrasi de cele 13 fonduri de pensii facultative era de 183.819, in crestere cu 2.775 fata de luna anterioara.

In topul fondurilor de pensii, BCR Prudent este pe primul loc dupa numarul de clienti, cu 47.496 participanti atrasi.

Liderul pietei dupa criteriul activului net este ING Optim, cu active nete de 53,5 milioane lei, urmat de BCR Prudent, care a ajuns la finalul lunii noiembrie la un activ net de 41,5 milioane lei, conform Money.ro.

AZT Moderato a atras 26.521 de participanti pana la finalul lunii noiembrie si a ajuns la o valoare a activului net de 29,545 milioane lei, ING Clasic avea 22.512 de participanti si un activ net de 28,69 milioane lei, AZT Vivace - un activ net de 15,66 milioane lei si 17.519 participanti, iar Pensia Mea - 9.497 participanti, cu un activ net de 11,557 milioane lei.

 AVANTAJELE PENSIILOR PRIVATE
------------------------------------------------------

Pensiile nu pot fi taiate, dar expertii anunta vremuri negre pentru Pilonul I


Curtea Constitutionala (CCR) a declarat neconstitutionala taierea cu 15% a pensiilor din sistemul public, insa majorarea TVA, adoptata ca masura complementara pentru echilibrarea relativa a bugetului, nu rezolva cu nimic problema structurala grava a sistemului de pensii de stat din Romania, considera specialistii si oficialii care au comentat public in ultimele zile. "Nu va trece mult timp si vom rediscuta despre pensii, pentru ca nu s-a rezolvat problema nesustenabilitatii sistemului de pensii", a declarat imediat dupa decizie Lucian CROITORU, consilierul guvernatorului Bancii Nationale (BNR), citat de HotNews.

De asemenea, mai multi oficiali ai BNR si-au exprimat ingrijorarea in ultima perioada cu privire la aceasta problema. Masura de reducere cu 15% a pensiilor, dupa ce acestea s-au dublat in ultimii 3 ani si s-au triplat in ultimii 5, era unica solutie pentru revenirea pe baze ceva mai sustenabile a sistemului public (contributiv) de pensii, afirma specialistii bancii centrale. De asemenea, refuzul CCR de reducere a pensiilor a pus aceasta problema in centrul radarului Finantelor, avand in vedere ca anul acesta deficitul Pilonului I poate depasi 2,5 miliarde euro, adica 2,2% din PIB.

Dupa sedinta de Guvern in care Executivul a anuntat majorarea TVA de la 19% la 24%, Ministrul finantelor Sebastian VLADESCU a recunoscut ca taierea pensiilor era mai mult decat necesara si ca acum trebuie avute in vedere alte solutii care sa duca, daca nu pe termen scurt, macar pe termen mediu, la un rezultat asemanator. Intrebat de un reporter daca sistemul de pensii devine o prioritate a Guvernului in perioada urmatoare, ministrul VLADESCU a declarat:

"Absolut. O noua lege a pensiilor si un sistem de pensii care sa fie echilibrat si sa-i permita functionarea, nu in urmatorul an, ci in urmatorii zeci de ani, schimbarea tendintei transferului de la bugetul de stat catre bugetul asigurarilor sociale, catre bugetul de pensii, care este o tendinta de crestere - am ajuns la peste 2% din PIB, ne vom duce la 3%, avem perspectiva ca, in doi ani de zile, sa ajungem la 5% din PIB daca continuam aceasta tendinta - aceasta tendinta trebuie stopata. In niciun caz nu vom ajunge imediat la un buget echilibrat, dar macar tendinta cresterii procentului din PIB care se transfera trebuie stopata. Asta cred ca este o problema de responsabilitate politica a tuturor, inclusiv a celor care le plang astazi de mila pensionarilor. Le plang de mila pentru ca sunt complet inconstienti."

In acelasi timp, Mihai TANASESCU, reprezentantul Romaniei la Fondul Monetar International (FMI), a opinat si el ca majorarea TVA "nu rezolva problema pensiilor" si ca sunt necesare alte masuri care sa duca la o rezolvare a acestei probleme. "Aceasta crestere a TVA este o masura care nu rezolva problema de fond a deficitului cu care fondul de pensii se confrunta. Deci, ca sa intelegem foarte clar, aceasta masura va duce la un echilibru si la o stabilitate financiara si fiscala, dar problema este ca fondul de pensii ramane in continuare deficitar si acest deficit creste de la an la an si ca numarul contribuabililor descreste, iar numarul beneficiarilor creste si populatia este intr-un proces de imbatranire care nu poate sa fie rezolvat", a spus TANASESCU la Antena3.

Printre solutiile discutate tot mai intens pe aceasta tema este impozitarea incepand cu 1 ianuarie 2011 a tuturor pensiilor cu cota unica de 16% sau chiar impozitarea progresiva a pensiilor, pentru a taxa, atat la propriu, cat si la figurat, decizia CCR de mentinere a pensiilor speciale doar pentru magistrati. Aceste pensii, care costa bugetul 70 de milioane euro pe an (si in crestere) nu au la baza absolut nicio contributie, fiind acordate pe lege speciala si subventionate de la bugetul de stat. Deocamdata, propunerea de impozitare a tuturor pensiilor cu 16% (facuta in sedinta de Guvern de catre premierul Emil BOC) nu a mai primit sprijinul politic, partidele din arcul guvernamental facand un pas populist inapoi pe aceasta tema. Ieri insa, Ministrul finantelor a anuntat sec faptul ca "intreg sistemul de taxe si impozite trebuie revizuit pentru 2011", mentionand de mai multe ori in context si "problema pensiilor" - ceea ce inseamna ca, intr-adevar, dupa cum spunea Lucian CROITORU de la BNR, "nu va trece mult si vom redeschide subiectul pensiilor"


INTERVIU: Dariusz STANKO, Consilier al Presedintelui IGTE


Pensiileprivate.ro: Dincolo de presiunea generata de criza financiara, sistemele de pensii private din regiunea CEE s-au confruntat in ultimul an cu actiuni guvernamentale repetate care au afectat negativ evolutia fondurilor de pensii. Credeti ca sunt sistemele de pensii private in pericol? Avem de-a face cu o tendinta de "a da inapoi" ceasul reformei pensiilor in regiune?
Dariusz STANKO: Traim vremuri speciale, dominate de efectele crizei financiare. As remarca mai intai ca, dupa un debut in care s-au aflat in atentia publicului si au starnit reactii foarte favorabile, a urmat o perioada destul de indelungata in care sistemele de pensii private au intrat intr-un con de umbra, pentru ca - cel putin aparent -, nu s-a mai intamplat nimic nou. Sa nu uitam ca in Polonia fondurile de pensii private functioneaza deja de 11 ani, in Cehia de aproape 12 ani, in Slovacia de 6-7 ani, deci au intrat deja intr-o anume rutina si nu mai starnesc interesul publicului. Coroborand aceste doua aspecte - criza financiara si lipsa de atentie si preocupare a publicului -, obtinem un amestec cu un potential destul de periculos. Spun asta pentru ca, sub presiunea dificultatilor financiare induse de criza, politicienii sunt extrem de tentati sa afecteze sistemele de pensii private pentru a mai reduce din deficitul bugetului public de pensii. Este de inteles ca in situatia actuala guvernele duc lipsa de bani dar, la urma urmei, guvernantii n-au niciodata suficienti bani, oricat de mari ar fi veniturile statului. Pe de alta parte, lipsa de interes cu care publicul priveste sistemul de pensii private si gradul redus de cunostinte cu privire la functionarea acestuia, creaza conditii foarte bune pentru abordarile populiste preofesate de politicieni.
In Polonia avem o combinatie. Pe de o parte, nu suntem intr-o situatie economica atat de rea, cum este cea a altor state din regiune. Pe de alta parte, politicienii polonezi simt nevoia sa castige ceva "puncte" in fata publicului, declarand ca doresc sa confere sistemului mai multa stabilitate, mai multe garantii. Din pacate, masurile pe care le au in vedere nu au un fundament tehnic corect si mai degraba suna bine decat pot face vreun bine sistemului si viitorilor lui beneficiari.
Criza ne-a aratat ca, din pacate, cel putin in regiunea noastra, sistemele de pensii private sunt mult mai putin imune la interventia politica decat se credea. Paradoxal, situatia din America Latina este mult mai buna acum: intai, pentru ca efectele crizei n-au fost atat de puternice, apoi pentru ca sistemele de pensii private din regiune au o vechime foarte mare, sunt foarte bine cunoscute publicului, asa incat clasa politica ar avea de infruntat o opozitie majora daca ar incerca o revenire la sistemul clasic, al pensiilor publice. In acest context, cred ca traim un moment crucial pentru pensiile private in regiunea Europei Centrale si de Est. Ca urmare, daca nu reusim sa transmitem publicului un mesaj ferm, prin care sa explicam ca astfel de masuri, de incetinire sau stopare a reformelor in domeniul pensiilor, nu sunt cu adevarat benefice, vom avea de infruntat probleme majore.

Pensiileprivate.ro: In Romania subiectul garantiilor este cel care revine cel mai des in dezbaterea politica.
D.S.: Si in Polonia s-a discutat mult despre siguranta investitiilor si, ca urmare, se vorbeste mult despre introducerea de garantii, mergand pana la garantia unui randament real pozitiv. Admit ca, pe termen lung - acesta insemnand un orizont de evaluare a performantei de minimum 5 - 10 ani -,  s-ar putea dovedi ca nu este o idee rea, dar balanta dintre beneficiile sau raul pe care-l poate produce adoptarea ei este una foarte sensibila. De exemplu, in Slovacia s-a pornit de la ideea introducerii acestei garantii cu o perioada de validare de 60 de luni (N.R. randamentul mediu anual calculat pentru o perioada de 5 ani trebuie sa fie real pozitiv), ceea ce avea un sens, dar pe parcursul dezbaterilor in Parlament, cineva a decis sa modifice aceasta cifra de la 60, la 6 luni si legea a fost adoptata asa. Ce s-a intamplat ca urmare a acestei decizii? Fondurile de pensii slovace au trebuit sa se debareze foarte rapid de toate activele cu grad de risc ridicat, incluzand aici chiar si unele categorii de obligatiuni de stat. Dincolo de faptul ca multe dintre aceste active au fost valorificate in pierdere, ca la orice vanzare rapida, ceea ce s-a obtinut este un portofoliu foarte sigur, format probabil numai din titluri de stat si ceva depozite bancare, dar a carui performanta va fi absolut comparabila cu cea a unui depozit bancar. Si atunci, peste cativa ani, orice participant isi poate pune, pe buna dreptate, intrebarea: de ce a trebuit ca banii sa fie economisiti intr-un sistem cu performante cu nimic superioare celui bancar, dar care are costuri mai ridicate din cauza obligatiilor de comunicare, a costurilor legate de garantii etc. In acest fel, sistemul de pensii private isi pierde orice atractivitate. Din nefericire, daca nu educam acum publicul, ca sa inteleaga capcanele unor astfel de masuri, toata lumea va fi inselata, pentru ca va obtine rezultate net inferioare celor asteptate.

Pensiileprivate.ro: Pare uimitor ca in timp ce statele din regiunea noastra par sa faca pasi destul de hotarati inapoi in reforma pensiilor, pietele vestice de traditie se straduiesc sa introduca diverse forme forme de obligativitate pentru a stimula, sau, la limita, chiar pentru a forta economisirea individuala pentru pensie.
D.S.: Diferenta majora intre modul in care procedam noi si cel in care procedeaza statele vestice, mai ales cele anglo-saxone, este una de comunicare si de viziune. Pe de o parte, aceste state spun deschis cetatenilor: este clar ca nu ne vom permite sa va platim decat o pensie foarte mica, dar ceea ce putem face pentru voi este sa va luam niste contributii mai mici la pentru pensia de stat si sa va incurajam sa economisiti cat de mult puteti pentru o pensie privata. Pe de alta parte, statele noastre, care nu vor fi nici ele capabile sa plateasca altceva decat niste pensii foarte mici, nu vor sa renunte pentru moment la nimic din contributiile cetatenilor, motiv pentru care nu fac nimic pentru a-i determina pe acestia sa se indrepte serios spre economisirea privata.
Aceasta atitudine va produce insa mari probleme in viitor, cand dezechilibrele se vor accentua vrand, nevrand - in primul rand din motive demografice -, si pensiile publice vor fi din ce in ce mai mult o povara grea pe umerii generatiilor active tinere, fara ca macar sa reuseasca sa sustina un trai decent pentru varstnici. Tinerii vor fi din ce in ce mai nemultumiti de fiscalitatea ridicata, probabil vor dori sa emigreze catre piete ale muncii mai bune, iar tensiunile sociale vor creste pe masura ce se va produce, foarte probabil, o ascutire a conflictului intre generatii. De aceea este atat de important sa gandim in perspectiva si sa nu alteram aceste sisteme care, cel putin din cate stim acum, reprezinta unica solutie prin care putem sa asiguram un echilibru rezonabil in viitor.

Asigurari de viata destinate beneficiarilor de credite

Protectie si siguranta financiara in orice situatie
Nimic nu e mai placut decat sa ne facem planuri alaturi de cei dragi. Unde o sa ne mutam, unde mergem in vacanta, ca masina sa ne luam...
Din fericire, creditele bancare ne ajuta sa ne indeplinim toate aceste vise. Totusi, un lucru la care rar ne gandim este ce se intampla cu familia noastra daca noi patim ceva.
Experienta pe piata financiar-bancara si grija pentru clientii sai au determinat Banca Comerciala Romana sa ofere gratuit o asigurare de viata de la BCR Asigurari de Viata, odata cu contractarea creditelor de nevoi personale sau a creditelor pentru achizitionarea unei locuinte.
Astfel, daca ti se intampla ceva familia ta va fi scutita de o povara in plus: aceea de a achita creditul contractat.
Avantajele asigurarii de viata oferite de Banca:

ofera confort psihic, asigurand protectia familiei in situatia producerii unor evenimente nedorite
protejeaza investitia facuta garantand bancii rambursarea creditului in situatia producerii unui eveniment nefericit, investitia realizata de asigurat ramanand in posesia familiei, iar plata creditului contractat este preluata de BCR Asigurari de Viata
Asigurarii de viata i se pot adauga o serie de clauze suplimentare pentru a putea fi protejat in orice circumstante:
Asigurarea suplimentara in caz de invaliditate permanenta din accident
Prin plata unei prime suplimentare, puteti adauga asigurarii oferite de banca si asigurarea suplimentara pentru protectie in caz de invaliditate permanenta ca urmare a unui accident. Prin aceasta protectie suplimentara, in cazul nefericit al unui accident in urma caruia suferiti de o invaliditate permanenta partiala sau totala, veti beneficia de un procent din suma asigurata, in functie de gradul de invaliditate.
Asigurarea suplimentara de exonerare de la plata primelor in caz de somaj
In schimbul platii unei prime, BCR Asigurari de Viata se obliga sa exonereze Asiguratul de la plata ratelor de credit pentru o perioada de maxim 9 luni/an, daca Asiguratul dobandeste starea de somer pe durata de valabilitate a acestei asigurari. Asiguratul poate beneficia de prestatiile garantate doar daca au trecut 3 luni de la intrarea sa in vigoare. Aceasta asigurare poate fi achizitionata la contractarea unui credit de nevoi personale.
Asigurarea de viata pentru posesorii unui depozit la BCR
In schimbul platii unei prime, asigurarea de viata se poate incheia de catre posesorii de depozit incheiat pentru o perioada de minim 1 an si ofera protectie pentru riscul de deces. In cazul unui eveniment nefericit in perioada de valabilitate a politei, beneficiarii asiguratului vor primi de 3 ori valoarea depozitului constituit initial. Daca evenimentul asigurat nu are loc, la sfarsitul contractului asiguratul primeste inapoi 50% din primele platite.

Asigurarea de viata pentru posesorii unui credit contractat in vederea achizitionarii unui autoturism
In schimbul platii unei prime, se poate incheia o asigurare de viata ce ofera protectie pentru deces din accident si pentru invaliditate permanenta din accident.
sigura-te ca ai grija de cei dragi!
Te intrebi, poate, daca ai nevoie de o asigurare de viata? Bineinteles ca raspunsul depinde de circumstantele personale ale fiecaruia, dar daca nu esti sigur, urmareste lista de mai jos. Daca te poti identifica cu una din situatiile enumerate, atunci raspunsul este DA.
Daca ai o sotie / un sot
Daca ai un copil care depinde de tine
Daca ai un parinte in varsta sau invalid care depinde de tine
Daca ai o alta persoana pe care vrei sa o protejezi
Pe langa intelegere si armonie, familia ta are nevoie de protectie si siguranta financiara. Pentru a te ajuta sa le oferi aceste lucruri, BCR Asigurari de Viata iti pune la dispozitie o gama variata de asigurari de viata pe care le poti achizitiona individual sau le poti combina obtinand un produs potrivit nevoilor tale:
Asigurarea de viata individuala / pentru cupluri
Este asigurarea complexa in cadrul careia puteti opta pentru acoperirea combinata sau individuala a riscurilor de deces si supravietuire, in functie de nevoile, obiectivele si resursele financiare de care dispuneti.
Asigurarea de deces individuala / pentru cupluri
Este in general cea mai simpla asigurare de viata si de aceea este cea mai putin scumpa, fiind la indemana oricui. Iti ofera protectie pentru riscul de deces pe o perioada aleasa de tine. Varsta pana la care poti incheia asigurarea este de 65 ani, iar perioada minima pentru care o poti incheia este de 5 ani. Daca in aceasta perioada are loc un eveniment nefericit, suma asigurata, aleasa de tine, este platita beneficiarilor desemnati in polita. Este o polita fara economisire sau acumulare de capital. Aceasta asigurare se adreseaza persoanelor care au o nevoie temporara de protectie, persoanelor care au nevoie de protectie pentru o suma asigurata mare dar dispun de un buget limitat si persoanelor cu nevoi specifice.
Asigurarea de supravietuire individuala / pentru cupluri
Va permite economisirea unei sume de bani la care se adauga acumularea de capital rezultata din investirea rezervelor. Suma este incasata la finalul perioadei de asigurare, daca persoana asigurata este in viata. Aceasta asigurare se adreseaza persoanelor care doresc economisirea unei sume de bani, la o data stabilita. Combinand cele doua tipuri de asigurari: deces si supravietuire, optati pentru o asigurare mixta de viata, care va ofera acoperire atat pentru riscul de deces, cat si economisirea unei sume de bani si capitalizarea acesteia.
Avantajele Planurilor de economisire si protectie:
protectia poate fi sporita prin achizitionarea de asigurari suplimentare de sanatate si accident;
poti alege frecventa de plata a primelor;
suma asigurata e garantata;
suma asigurata poate fi indexata anual, in functie de rata inflatiei.
Consilier financiar 
BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group 
Silivestru Sandel 
Relatii pentru judetul Braila  tel:   0721038727
 mail:  ssfsandu@yahoo.com

Pensiile private facultative (pilon III)

Prin intermediul sistemul pensiilor private facultative (pilonul III), care este in prezent in curs de implementare in Romania, se doreste sprijinirea viitorilor pensionari, astfel incat acestia sa beneficieze de venituri mai mari la pensie. Practic, in momentul pensionarii, se va cumula pensia pe care acestia o primesc de la stat, cu pensia facultativa.

Persoanele interesate sa isi asigure venituri suplimentare la varsta pensionarii, pot contribui la un fond de pensii facultative in limita a 15% din venitul brut lunar. De asemenea, exista posibilitatea ca un participant sa contribuie la mai multe fonduri de pensii facultative, atata timp cat contributiile sale lunare insumate nu depasesc 15% din venitul brut.

Contributiile participantilor sunt apoi investite de administratorii fondurilor de pensii in functie de profilul de risc al fondurilor. Ce se intampla practic? Sumele aferente contributiilor lunare ale participantilor devin unitati de fond, in contul participantului. Pentru a calcula suma aflata in contul fiecarui participant (sau asa numitul activ personal), este suficient sa inmultim numarul de unitati de fonduri cu valoarea la zi a unei unitati de fond.

Odata cu implinirea varstei de 60 de ani, in cazul in care ati platit minim 90 de contributii lunare, puteti beneficia de pensia facultativa. Pensiile facultative vor fi platite de catre administratorii fondurilor de pensii. In cazul in care nu ati implinit varsta de 60 de ani, sau nu ati platit minim 90 de contributii lunare la fondul de pensii, conform legislatiei in vigoare, in momentul deschiderii dreptului la pensia facultativa, veti primi suma existenta in cont, fie intr-o plata unica, fie in plati esalonate in rate, pe o durata de maxim 5 ani.

Siguranta sistemului de pensii facultative



Sistemul pensiilor private presupune practic sume investite pe termen lung si foarte lung. In acest context este fireasca preocuparea participantilor la fondurile de pensii pentru siguranta investitiei, astfel incat la varsta pensionarii sa se poata bucura de un venit suplimentar.

Piata pensiilor private este in prezent foarte strict reglementata si controlata. Institutia care asigura supravegherea pietei pensiilor private este Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP). Aflata sub controlul Parlamentului, institutia a fost constituita prin Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr.50 din 9 iunie 2005, aprobata prin Legea nr. 313 din 10 noiembrie 2005. CSSPP are ca principal obiectiv atat supravegherea, reglementarea si controlul pietei pensiilor private, cat si protejarea participantilor la fondurile de pensii private.

Pentru asigurarea unei bune functionari a pietei pensiilor private, printre atributiile CSSPP se numara: acordarea, suspendarea sau retragerea avizelor si autorizatiilor fondurilor de pensii, administratorilor, depozitarilor si auditorilor financiari; supravegherea prudentiala a sistemului de pensii private; controlul activitatii din sistemul de pensii private; controlul constituirii si virarii de catre angajator a contributiei la fondurile de pensii; desemnarea administratorului special in vederea protejarii intereselor participantilor si beneficiarilor la fondurile de pensii private.

In scopul cresterii sigurantei sistemului de pensii private facultative, conform legislatiei in vigoare, activele fiecarui fond de pensii private sunt incredintate spre pastrare depozitarilor (institutii de credit din Romania, autorizate de Banca Nationala a Romaniei in conformitate cu legislatia bancara, sau sucursale din Romania ale unor institutii de credit autorizate intr-un stat membru al Uniunii Europene, sau care apartin Spatiului Economic European). Aceste institutii sunt avizate de CSSPP pentru depozitare, potrivit legii.

De asemenea, transparenta administrarii fondurilor este asigurata prin obligatia administratorilor fondurilor de pensii, conform legii, de a depune lunar la Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private un raport privind investitiile fiecarui fond de pensii facultative.

Tot pentru protejarea intereselor participantilor la fondurile de pensii facultative, este constituit un fond de garantare a pensiilor (din contributia administratorilor fondurilor de pensii, nu din contributiile participantilor). Acesta este destinat platii drepturilor participantilor si beneficiarilor la fondurile de pensii, in cazul in care administratorii se afla in imposibilitatea asigurarii lor.

Alegerea unui fond de pensii facultative



V-ati decis sa contribuiti la un fond de pensii facultative astfel incat la varsta pensionarii sa puteti beneficia de un venit suplimentar pensiei primite de la stat? In acest caz, urmatorul pas este sa alegeti fondul de pensii facultative la care veti contribui. Este important ca in momentul alegerii fondului sa evaluati cu atentie o serie de factori, a caror influenta se va reflecta in final asupra sumelor de care veti beneficia la pensie.

Principalul aspect luat in calcul la alegerea unui fond de pensii facultative este profilul de risc al fondului si structura investitiilor (informatii care se regasesc in mod obligatoriu in prospectul fiecarui fond- document public, pus la dispozitie de fiecare dintre administratorii fondurilor de pensii). Pana in prezent, pe piata pensiilor private, fondurile de pensii facultative care au fost autorizate de CSSPP au grade de risc medii (Aviva Pensia mea, AZT Moderato si ING Classic) si scazut (BCR Prudent).

Un alt factor important, care se reflecta in mod direct asupra sumelor de care veti beneficia la varsta pensionarii il constituie randamentul fondurilor de pensii. Insa, in aceasta etapa, atunci cand inca nu se poate lua in considerare randamentul ca factor decisiv in alegerea unui fond de pensii facultative, piata pensiilor private fiind abia la inceput, este foarte importanta reputatia de care se bucura administratorilor fondurilor de pensii, soliditatea si pozitia companiei pe piata.

De asemenea, este important ca in momentul alegerii fondului de pensii, sa cunoasteti in detaliu si sa evaluati tipurile si nivelul comisioanelor percepute (informatii care sunt disponibile in prospectul fondurilor de pensii). Structura si nivelul comisioanelor difera de la un fond la altul, insa este important sa cunoasteti aceste informatii de la inceput (atat nivelul comisioanelor de administrare de exemplu, cat si nivelul comisioanelor si penalitatilor percepute de fiecare administrator in cazul transferului de la un fond la altul), astfel incat sa puteti lua o decizie documentata.

Aderarea la un fond de pensii facultative



Ati decis sa nu lasati la voia intamplarii ce se va intampla cu veniturile dumneavoastra la pensie si deja v-ati informat cu privire la fondurile de pensii facultative disponibile la momentul actual. Din informatiile obtinute v-ati format o opinie cu privire la optiunile pe care le aveti, iar acum este necesar sa cunoasteti care sunt pasii pe care trebuie sa ii urmati pentru a contribui efectiv la fondul de pensii ales.

Ce trebuie sa stiti insa, este faptul ca va puteti inscrie ca participant la un fond de pensii facultative numai prin intermediul unui agent de marketing autorizat. Pot deveni participanti la fondurile de pensii facultative (conform legii 204/2006): angajatii, persoanele autorizate sa desfasoare o activitate independenta, functionarii publici, persoanele cu functii elective si cele numite in cadrul autoritatii executive, legislative si judecatoresti, membrii unei societati cooperative si persoanele care realizeaza venituri din activitati profesionale sau agricole.

In cazul in care indepliniti criteriile de eligibilitate impuse de aderarea la un fond de pensii facultative, urmatorul pas este semnarea actului de aderare. Actul individual de aderare este practic contractul scris, incheiat intre dumneavoastra si administratorul fondului de pensii facultative. Acesta include acordul dumneavoastra la contractul de societate civila si la prospectul schemei de pensii facultative, si de asemenea, faptul ca ati primit o copie a acestor documente si cunoasteti si ati acceptat continutul acestora.

Este important sa intelegeti si sa acceptati inainte de a semna actul de aderare, toate conditiile pe care le presupune schema de pensii facultative, si care sunt incluse in prospectul fondului de pensii. Agentul de marketing autorizat este cel care trebuie sa va ofere informatii detaliate cu privire la conditiile schemei de pensii facultative si de asemenea, cu privire la drepturile si obligatiile atat ale dumneavoastra ca participant, cat si ale administratorului fondului de pensii (informatii cuprinse in prospectul fondului). Tot la semnarea actului de aderare, veti primi de la agentul de marketing detalii cu privire la politica de investitii a administratorului fondului (instrumente financiare, structura portofoliului si riscurile asociate).

Ultimul pas pentru a deveni participant la un fond de pensii facultative consta in plata primei contributii la fond, contributie care poate fi platita fie direct de participant, fie de angajator in numele participantului, odata cu contributia de asigurari sociale.

Contributiile la fondurile de pensii facultative



Contributia maxima pe care o puteti plati in cazul in care ati decis sa participati la un fond de pensii facultative este de 15% din venitul salarial brut lunar, sau din venitul asimilat acestuia. Este important de retinut faptul ca in limita a 200 Euro/ an fiscal, contributiile la fondurile de pensii facultative sunt deductibile.

Puteti participa in acelasi timp la mai multe fonduri de pensii facultative, atata timp cat contributiile lunare insumate nu depasesc limita de 15% din venitul lunar brut, insa, in mod firesc, aceasta va presupune un nivel mai ridicat al comisioanelor.

Oricand puteti modifica contributia platita la fondul de pensii facultative, incadrandu-va insa in procentul maxim de 15%. De exemplu, in cazul in care venitul dumneavoastra brut lunar creste, puteti alege sa mariti contributia lunara la fondul de pensii. Trebuie sa cunoasteti insa faptul ca fiecare dintre cele patru fonduri de pensii facultative pentru care puteti opta in acest moment are stabilita o contributie minima lunara pe care trebuie sa o platiti. Astfel, suma minima cu care puteti contribui la fondul de pensii facultative BCR Prudent de exemplu este de 35 RON/luna. Pentru ING Clasic suma minima este de 45 RON/luna, in cazul AZT Moderato este de 50 RON/luna, iar Aviva Pensia Mea are stabilita o contributie minima de 60 RON/luna. In cazul in care decideti sa modificati contributia lunara, este necesar sa anuntati in mod obligatoriu administratorul fondului, cat si angajatorul (daca este cazul).

De asemenea, aveti optiunea de a suspenda sau inceta plata contributiei la un fond de pensii facultative, fiind necesar sa anuntati administratorul fondului si angajatorul, in scris, cu cel putin 30 de zile calendaristice inainte de data suspendarii sau incetarii contributiei. Ulterior, aveti optiunea de a relua oricand plata contributiei. Este important de retinut faptul ca in cazul incetarii platii contributiei la un fond de pensii facultative (daca nu v-ati transferat la alt fond), va pastrati in continuare drepturile si puteti beneficia de pensia facultativa.

Contributia la fondurile de pensii facultative poate fi impartita intre dumneavoastra ca participant si angajator. Aceasta se realizeaza fie prin prevederi incluse in contractul colectiv de munca, sau in cazul in care acesta nu exista, printr-un protocol incheiat de angajator cu reprezentantii angajatilor. In cazul in care angajatorul decide participarea la un fond de pensii facultative, suma ce reprezinta contributiile angajatorului (proportional cu cota sa de participare) este deductibila la calculul profitului impozabil (in limita echivalentului in lei a 200 Euro/ an fiscal pentru fiecare participant).

Plata contributiilor la fondurile de pensii facultative



Contributiile la fondurile de pensii facultative se pot plati fie de participanti, fie de angajator. In cazul in care dumneavoastra, in calitate de participant la un fond de pensii facultative sunteti angajat, contributia lunara se poate retine si vira de catre angajatorul dumneavoastra, odata cu plata contributiilor de asigurari sociale obligatorii, in contul specificat in actul de aderare. In acest caz, este necesar sa puneti la dispozitia angajatorului dumneavoastra un exemplar din actul individual de aderare pe care l-ati semnat cu administratorul fondului de pensii facultative. In cazul in care decideti sa modificati nivelul contributiei la fondul de pensii facultative, va fi necesara notificarea atat a administratorului fondului, cat si a angajatorului.

Este important sa cunoasteti faptul ca in cazul in care contributiile la fondurile de pensii facultative nu au fost virate la termen, administratorul va calcula dobanzi si penalitati de intarziere. Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) va verifica modul de stabilire al acestora, in conformitate cu reglementarile in vigoare cu privire la sumele nevirate la termen pentru obligatiile bugetare. De asemenea, in cazul neindeplinirii obligatiilor fata de fondul de pensii (plata contributiilor), administratorul fondului de pensii facultative va notifica atat participantul, cat si angajatorul si CSSPP.

Obligatiile administratorilor fondurilor de pensii facultative



Principala obligatie a administratorilor autorizati de catre CSSPP pentru pilonul III, este de a investi prudential activele fondurilor de pensii, astfel incat sa asigure securitatea, calitatea, lichiditatea si profitabilitatea acestora. Mai mult, administratorul este obligat sa asigure permanent un volum adecvat de lichiditati corespunzatoare angajamentelor financiare ce rezulta din portofoliul schemei de pensii facultative.

De asemenea, administratorul fondului de pensii facultative are obligatia conform legislatiei in vigoare, de a organiza, evidentia si administra distinct, separat de celelalte activitati si de contabilitatea proprie, a activelor si pasivelor fondurilor de pensii facultative, transferul intre fonduri, sau intre fonduri si administrator nefiind posibil.

In scopul asigurarii transparentei sistemului de pensii facultative si a modalitatii de administrare a fondurilor de pensii, fiecare administrator va furniza participantilor atat o serie de informatii puse la dispozitia acestora in mod gratuit, cat si informatii pe baza unui tarif stabilit de catre CSSPP.

Din categoria informatiilor pe care administratorul este obligat sa le puna la dispozitia participantilor in mod gratuit, fac parte:
- informatii anuale, transmise in scris participantului, cu privire la activul personal, numarul de unitati de fond si valoarea acestora, precum si informatii cu privire la situatia administratorului
- informatii relevante, cu privire la schimbarea regulilor schemei de pensii facultative
- informatii privind riscul investitiei, gama de optiuni de investitii, portofoliul existent de investitii, expunerea la gradul de risc si costurile legate de investitii (informatiile sunt transmise la cererea participantului)
- declaratia privind politica de investitii, conturile si rapoartele anuale

In afara informatiilor puse la dispozitie in mod gratuit, mai pot fi solicitate, contra unui tarif, informatii suplimentare privind participarea la fondul de pensii facultative.

De asemenea, administratorii vor transmite lunar Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, un raport privind investitiile fiecarui fond de pensii facultative.

Societatile care pot administra fonduri de pensii facultative



In scopul protejarii participantilor la fondurile de pensii facultative, activitatea de administrare a fondurilor de pensii este strict reglementata, fiind riguros prevazute societatile care pot activa ca administratori de pensii facultative. Astfel, conform legislatiei in vigoare, pot administra fonduri de pensii facultative societatile de pensii constituite si autorizate in acest scop (acestea necesita autorizare din partea Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private pentru constituire si administrare), societatile de administrare a investitiilor si societatile de asigurare (autorizate de catre CSSPP pentru administrare).

De asemenea, incepand cu anul 2007, anul aderarii Romaniei la Uniunea Europeana, ca administrator de fonduri de pensii facultative poate activa si orice entitate autorizata pentru aceasta activitate intr-un alt stat membru al Uniunii Europene sau care apartine Spatiului Economic European. Pentru aceasta categorie de administratori de fonduri de pensii facultative nu mai este necesara autorizarea de catre CSSPP.

In momentul acordarii autorizatiei de administrare a fondurilor de pensii facultative, administratorul este inscris in Registrul fondurilor de pensii private si al administratorilor, care este intocmit si a carui evidenta este tinuta de catre CSSPP. Registrul este public, accesibil on-line pe pagina web a Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (www.csspp.ro), scopul acestuia fiind de a inregistra si actualiza permanent evidenta administratorilor si a fondurilor de pensii facultative.

Pana in prezent, societatile care sunt autorizate de CSSPP ca administratori ai fondurilor de pensii facultative sunt: ING Asigurari de Viata, Aviva Asigurari de Viata, BCR Asigurari de Viata si Allianz-Tiriac Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Facultative.

Pensia privata facultativa si asigurarea de viata



Ambele functioneaza dupa aproximativ aceleasi principii: sumele colectate (fie ca este vorba de prima de asigurare, fie de contributia participantului la fondurile de pensii) sunt investite, astfel incat sa fie asigurata rentabilitatea acestora (fiind vorba de investitii pe termen lung in ambele cazuri). Intr-o oarecare masura s-ar putea constata similaritati intre politele de asigurare de viata unit-linked si fondurile de pensii, insa intre cele doua produse exista diferente importante, fiecare dintre acestea avand avantaje si elemente specifice, pe care vom incerca sa le discutam. In primul rand, in cazul pensiei facultative nu mai poate fi vorba de protectia specifica pe care o ofera o asigurare de viata. Apoi, o a doua diferenta care trebuie mentionata, se refera la calculul si plata primei de asigurare fata de modalitatea de stabilire a contributiei lunare, in cazul pensiilor private facultative. In cazul unei asigurari de viata, prima de asigurare este stabilita luand in calcul o serie de factori, printre care varsta si starea sanatatii asiguratului, factori in functie de care prima de asigurare poate varia. Pentru pensiile pensiile facultative, constrangerea privind contributia lunara o constituie limita de 15% din venitul lunar brut. In aceasta limita, aveti posibilitatea sa decideti care va fi suma cu care contribuiti lunar la fondul de pensii.

In cazul fondurilor de pensii facultative, este posibila suspendarea pentru o perioada a contributiilor la fondul de pensii, fara ca activul personal sa fie afectat, platile putand fi reluate in orice moment. Pentru politele de asigurare insa, suspendarea platilor inseamna rezilierea politei. In ceea ce priveste frecventa platilor, politele de asigurare de viata ofera si posibilitatea optiunii pentru plata primei cu alta frecventa decat lunar (de exemplu, trimestrial sau anual), fata de fondurile de pensii, unde contributia este lunara.

O alta diferenta semnificativa dintre cele doua produse se refera la posibilitatea de a cesiona sumele acumulate in cont si de le utiliza drept garantie. Daca in cazul asigurarilor de viata exista posibilitatea de a cesiona sumele acumulate in cont in favoarea bancii, pentru obtinerea unui credit, situatia este diferita in cazul pensiilor private facultative. Activul personal (suma acumulata in contul participantului) nu poate fi cesionat, si de asemenea, nu poate fi folosit pentru acordarea de credite, sau pentru a garanta credite.

Fondurile de pensii facultative - comisioane si taxe



Structura si nivelul taxelor si comisioanelor percepute constituie factori care vor influenta in mod direct activul personal al fiecarui participant si implicit, sumele primite la pensie. Din categoria cheltuielilor de administrare suportate de fondul de pensii fac parte: comisionul de administrare, comisionul de depozitare, comisioanele de tranzactionare, comisioanele bancare si taxele de auditare a fondului de pensii.

Daca ne uitam la structura cheltuielilor, asa cum este pezentata in prospectul fondurilor de pensii facultative care sunt disponibile la momentul actual, vom vedea ca aceasta difera de la un fond la altul, la fel si nivelul comisioanelor. Comisionul de administare este constituit din deducerea initiala a unui procent din contributiile platite de participanti, inainte ca aceste contributii sa fie convertite in unitati de fond, si de asemenea, dintr-un procent care se deduce din activul net total al fondului.

Procentul aferent deducerii initiale, inainte de convertirea in unitati de fond variaza intre 3,95% (ING Clasic) si 5% (Aviva Pensia Mea). Pentru BCR Prudent acesta este de 4%, iar pentru AZT Moderato se prevede un cuantul pe pana la 5%. Analizand cea de-a doua componenta a comisionului de administrare, si anume procentul dedus din activul net total al fondului, se poate observa ca modul de calcul difera pentru fiecare fond. Daca pentru BCR Prudent de exemplu, acesta este de 2% pe an, Aviva Pensia Mea il exprima ca procent zilnic (0,0064% pe zi, procent aplicat activului total al fondului), iar la AZT Moderato acest comision este de pana la 0,2% pe luna din activul net total al fondului. ING Clasic constituie acest comision prin deducerea a 1,24% pe an, aplicat insa la media activului net total al fondului.

Participantul mai suporta penalitatile (daca este cazul) si comisioanele de transfer precum si taxele pentru serviciile de informare suplimentare (tarife stabilite anual de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private). De asemenea, asa cum mentionam anterior, printre taxe si comisioane se numara si comisionul de depozitare. Si in aceasta situatie modalitatea de calcul este diferita. Astfel, Aviva Pensia Mea prevede un comision de depozitare de 0,0125% pe luna din media activului total al fondului, ING Clasic are un comision de 8000 Euro pe an, iar AZT Moderato- pana la 0,25% anual, calculat din valoarea medie lunara a activului net.

Dat fiind faptul ca modalitatea de exprimare si nivelul comisioanelor difera pentru fiecare fond in parte, este important sa cunoasteti si sa intelegeti de la inceput, care este structura comisioanelor si ce inseamna fiecare dintre comisioanele cuprinse in prospectul fondurilor.

Procedura de transfer la alt fond de pensii facultative



Este posibil ca dupa o perioada de la aderarea la un fond de pensii facultative sa nu fiti multumiti de evolutia fondului de pensii, sau pur si simplu sa doriti sa deveniti participant la un fond de pensii facultative cu un profil de risc diferit.

In astfel de cazuri, aveti posibilitatea de a va transfera activul personal la un alt fond de pensii facultative in conditiile prevazute de legile si normele emise de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private. Procedura de transfer de la un fond de pensii facultative la altul este prevazuta in norma 14/2006, emisa de CSSPP. De asemenea, prospectul fiecaruia dintre fondurile de pensii facultative va include informatii cu privire la modalitatea de transfer.

Ce trebuie sa faceti concret pentru a va transfera de la un fond la altul? Conform normei emise de CSSPP privind transferul participantilor intre fondurile de pensii facultative va puteti transfera activul personal la un alt fond de pensii facultative daca indepliniti doua conditii: ati depus o cerere de transfer la administratorul fondului de pensii de la care doriti sa va transferati (pe formularul standard- anexa normei nr. 14/2006) si ati dobandit calitatea de participant la noul fond de pensii facultative pe care l-ati ales.

De la data la care ati depus cererea de transfer, in maxim doua zile lucratoare, administratorul fondului de la care va transferati trebuie sa va puna la dispozitie un raport care include informatii cu privire la activul dumneavoastra personal: numarul unitatilor de fond si valoarea unitatii de fond la data cererii de transfer, valoarea deducerilor legale aplicate, precum si valoarea activului personal care va fi transferat.

Administratorul noului fond la randul sau, este obligat ca in 2 zile lucratoare, de la data la care dumneavoastra ati aderat la fondul pe care il administreaza, sa puna la dispozitia societatii de administrare de la care va transferati, o copie a actului indvidual de aderare cu anexa semnata. In maxim 5 zile calendaristice de la data primirii copiei actului de aderare la noul fond, si a anexei semnate, administratorul vechiului fond va realiza transferul propriu-zis al activului personal catre noul fond ales de dumneavoastra. Dupa ce s-a realizat transferul, veti primi de la administratorul noului fond un raport cu privire la situatia activului dumneavoastra personal.

Penalitati in cazul transferului la alt fond de pensii facultative



In cazul in care ati decis sa va transferati la un alt fond de pensii facultative, este important sa cunoasteti situatiile in care veti fi nevoiti sa suportati penalitati de transfer, si de asemenea, care este nivelul acestor penalitati. Daca decideti sa schimbati numai fondul de pensii facultative, nu si administratorul (de exemplu doriti sa optati pentru un fond de pensii facultative cu alt profil de risc, administrat de aceeasi societate), acesta nu va percepe penalitati de transfer.

De asemenea, in situatia in care transferul de la un fond la altul (cu schimbarea administratorului) are loc dupa o perioada de 2 ani de la aderarea la fondul de pensii facultative, nici unul dintre fondurile disponibile in acest moment nu va percepe penalitati de transfer.

Daca insa optati pentru transfer la alt fond de pensii facultative inainte de implinirea a 2 ani de la aderare, norma 14/2006 privind transferul participantilor la fondurile de pensii facultative, emisa de CSSPP, prevede faptul ca administratorul fondului poate percepe penalitati de transfer, determinate ca procent aplicat activului personal, penalitatea maxima fiind de 5%.

In cazul fondului de pensii BCR Prudent si AZT Moderato de exemplu, daca transferul are loc inainte de implinirea celor 2 ani, penalitatea maxima de transfer aplicata este in limita a 5%, procent aplicat activului personal. De asemenea, si pentru fondul ING Classic este prevazut cuantumul de 5% aplicat activului personal, in cazul in care transferul are loc mai devreme de 2 ani. In cazul Aviva Pensia mea, este prevazuta o penalitate de 5% daca transferul are loc in termen de 1 an de la data aderarii, si 2,5% atunci cand transferul se realizeaza dupa primul an de la aderare, insa inainte de implinirea celor 2 ani.
Consilier financiar 
BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group 
Silivestru Sandel 
Relatii pentru judetul Braila  tel:   0721038727
 mail:  ssfsandu@yahoo.com 

TemplatePlazza

Afiliere,publicitate,promovare

Castiga Bani Online

4000 TV channels
Download TV Software. It's safe to install.
Safe to install software
Download TV Software. It's safe to install.
Number one rated software
.